"만기가 다가오는 ISA, 현금으로 인출하면 손해입니다."
50대 후반, 은퇴를 앞둔 저희 세대는 자산을 불리는 것만큼이나 **'세금을 줄이는 것'**이 중요합니다. 2016년에 도입된 **ISA(개인종합자산관리계좌)**를 가입하신 분들이라면, 이제 만기가 슬슬 다가오고 있을 겁니다.
혹시 만기 된 ISA 계좌의 돈을 일반 은행 통장으로 그냥 인출할 계획이신가요?
잠깐 멈추세요! ISA에서 이미 비과세나 저율과세 혜택을 받은 소중한 수익에 추가 세금 혜택까지 얹어, 100세까지 안전한 노후 자금으로 만들 수 있는 절세 전략이 있습니다. 바로 ISA 만기 자금을 **'연금저축계좌'**로 옮기는 것입니다.
[STEP 1] ISA 만기 자금, 연금 계좌로 옮겨야 하는 결정적 이유
ISA는 운용 기간 동안 세금을 줄여주는 혜택이 핵심이지만, 만기 후에는 그 자금도 다시 세금의 영역으로 돌아옵니다. 하지만 연금저축계좌로 옮기면, 두 계좌의 장점을 모두 취할 수 있습니다.
1. 가장 큰 혜택: 추가 세액공제 10%
연금저축계좌의 가장 강력한 혜택은 세액공제입니다. ISA 만기 금액을 연금저축계좌로 이체할 경우, 해당 이체 금액에 대해 추가 세액공제 혜택을 받을 수 있습니다.
- 세액공제 대상 금액: ISA 만기 금액의 10%
- 최대 한도: 연간 300만 원
| 비교 항목 | 일반 입금 (연금저축계좌) | ISA 만기 자금 이체 |
| 세액공제 한도 | 연 600만 원 (일반) | + 300만 원 추가 공제 |
| 효과 | ISA에서 비과세 연금에서 세액공제까지 |
만약 만기 자금 3,000만 원을 이체한다면? 300만원에 대해 세액공제 혜택을 추가로 받을 수 있습니다. 연말정산 시 현금처럼 돌려받을 수 있는 소중한 돈입니다.
2. 비과세 혜택이 노후까지 안전하게 연결됩니다
ISA에서 발생한 수익은 만기 시 이미 비과세 또는9.9%저율 분리과세로 세금 처리가 끝납니다. 이 돈을 연금저축계좌로 옮기면, 해당 금액은 연금 수령 시점까지 과세 없이 안전하게 운용되다가, 노후에 연금으로 받을 때 저율의 연금소득세(3.3%, 5.5%)만 적용됩니다.
즉, ISA에서 열심히 불린 목돈을 **'세금 걱정 없는 노후 자금'**으로 완벽하게 전환시키는 전략입니다.
[STEP 2] 연금저축계좌로 이전하는 '완벽 절차' 3단계
이 절차는 생각보다 간단하지만, 신청 기한과 금액 지정을 놓치면 혜택을 받을 수 없으니 꼭 확인해야 합니다.
1단계: 만기일 확인 및 연금저축계좌 개설
- ISA 만기일 확인: 가입하신 증권사/은행 앱이나 지점에서 정확한 만기일을 확인하세요.
- 신청 기한: ISA 만기일로부터 60일 이내에 연금 계좌로 이체를 신청해야 추가 세액공제 혜택을 받을 수 있습니다.
- 연금저축계좌 준비: 만약 연금저축계좌가 없다면, 지금이라도 거래하시는 증권사나 은행에서 연금저축펀드(추천) 또는 연금저축보험 계좌를 미리 개설해 두세요.
2단계: '연금저축계좌 이체' 신청 (가장 중요)
- ISA 계좌가 있는 증권사/은행에 직접 방문하거나 모바일 앱을 통해 이체 신청을 합니다.
- 핵심 질문: "ISA 만기 자금을 연금저축계좌로 이체하고 싶습니다. 세액공제 혜택을 받을 수 있도록 이체 신청해 주세요." 라고 명확히 요청해야 합니다.
3단계: 다음 연말정산 시 '세액공제' 확인
- ISA 만기 자금을 연금저축계좌로 이체했다면, 다음 해 연말정산 시 자동으로 국세청 홈택스 자료에 반영됩니다.
- 확인 사항: 이체 금액의 10%가 최대 300만원 한도 내에서 추가 공제되었는지 최종적으로 확인하시면 됩니다.
💡 50대 맞춤 ISA & 연금저축 최종 활용 전략
50대는 노후를 위해 공격과 방어를 동시에 해야 하는 시기입니다. ISA와 연금저축을 다음과 같이 활용해 보세요.
| 계좌 유형 | 활용 전략 (공격 vs 방어) | 투자 목표 |
| 하나 | [공격] 적극적 투자 (ETF, 펀드) | 노후 자금 증식 (세액공제 받기 전 종잣돈 불리기) |
| 연금저축 | [방어] 안정적 투자 (배당주, 채권형 ETF) | 안전한 노후 인출 자금 (연금소득세만 내고 인출) |
ISA에서 수익을 극대화한 후, 만기 자금을 연금저축으로 옮겨 노후 자금으로 안전하게 전환하고 추가 세액공제까지 받는 것이야말로 50대에게 가장 이상적인 재테크 시나리오입니다.
지금 바로 ISA 만기일을 확인하고, 연금저축계좌 개설을 준비하세요!
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