💸 예금 이자 세금 15.4% 피하는 절세 전략 3가지 (절세 통장 완벽 활용법)

은행 예금이나 적금에 가입하면 열심히 모은 이자에 대해 15.4%의 이자 소득세(지방소득세 포함)를 떼고 받게 됩니다. 특히 고금리 시대에는 떼이는 세금의 액수도 커지기 때문에 '이자 세금 15.4%'를 합법적으로 피하는 **'절세 통장 전략'**이 필수적입니다.

컴맹 수준의 초보자도 쉽게 따라 할 수 있는 예금 이자 세금 15.4%를 줄이는 3가지 핵심 절세 전략을 지금 바로 알려드립니다.

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[전략 1] 서민이라면 무조건 활용하세요: '비과세 종합저축'

이 전략은 60대 이상 시니어라면 가장 먼저 확인해야 할 '세금 0% 통장'입니다.

구분	비과세 종합저축	일반 예금/적금
적용 세금	이자 소득세 0% (비과세)	이자 소득세 15.4%
가입 대상	만 65세 이상 거주자 (서민, 장애인, 국가유공자 등 포함)	전 국민
납입 한도	전 금융기관 합산 최대 5천만 원	한도 없음

✅ 활용 팁:

• 65세 이상 어르신: 은행에 가셔서 "비과세 종합저축으로 예금 가입하고 싶어요"라고 말씀하시면 됩니다.
• 5천만 원까지 발생하는 예금 이자에 대해 세금을 한 푼도 떼지 않기 때문에, 자산이 5천만 원 이하라면 이 통장 하나만으로 모든 이자 소득세 15.4%를 피할 수 있습니다.

[전략 2] 만능 절세 통장: ISA 계좌를 적극 활용하세요

ISA(개인종합자산관리계좌)는 50대 이상 또는 사회 초년생 등에게 가장 강력한 절세 효과를 제공하는 '만능 통장'입니다. 이 통장은 예금/적금뿐만 아니라 펀드, 주식 투자까지 한 계좌에서 운용할 수 있습니다.

구분	ISA 계좌 (중개형/일반형)	일반 예금/적금
세금 혜택	일정 금액까지 비과세, 초과분은 저율 분리과세	이자 소득세 15.4%
비과세 한도	서민형: 400만원, 일반형: 200만원 (수익 기준)	한도 없음
납입 한도	연 2,000만 원, 최대 1억 원	한도 없음

✅ 활용 팁:

• 세금 폭탄 완벽 방지: ISA 계좌 내에서 예금 이자가 400만 원(서민형 기준)까지 발생해도 세금이 0%입니다.
• 분리과세 혜택: 400만 원을 초과하는 수익에 대해서도 일반 15.4%가 아닌 9.9%의 저율 세금만 부과됩니다. 이는 이자 소득세 15.4%를 피하는 강력한 절세 수단입니다.

[전략 3] 연말정산과 노후를 동시에 잡는: 연금저축 & IRP

예금 이자를 직접적으로 피하는 것은 아니지만, 노후 자금을 모으면서 '간접적인 비과세 및 세금 감면' 혜택을 누리는 가장 스마트한 방법입니다.

구분	연금저축/IRP 계좌	일반 예금/적금
세금 혜택	연말정산 시 세액공제, 운용 수익에 대해 비과세	이자 소득세 15.4%
운용 수익	계좌 내에서 발생하는 모든 이자와 수익에 대해 과세가 이연되어 복리 효과 극대화	이자 발생 시마다 15.4% 원천징수

✅ 활용 팁:

• 당장 세금 절약: 연금저축과 IRP에 납입하면 연말정산 시 최대 900만 원까지 세액공제를 받아 매년 수십만 원의 세금을 돌려받을 수 있습니다.
• 운용 수익 과세 이연: 일반 예금은 이자 받을 때마다 세금을 떼지만, 연금 계좌는 나중에 연금으로 받을 때까지 이자에 세금을 떼지 않습니다. 그동안 세금 떼지 않은 원금까지 다시 운용되므로 복리 효과가 커져 장기적으로 훨씬 유리합니다.

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